法律

2015年保险法:摘要

什么是2015年保险法?

2015年保险法是于2016年8月12日生效的新立法。它对你和保险公司的关系做出了一些重要的改变，包括关于保险公司何时被允许拒绝索赔的规则。它的目的是让保险更加清晰和公平。

该法案本身是非常技术性的，所以我们在这里用简单的英语解释了三个关键因素。详情及法律用语请参阅您的政策措辞，这是你的保险条款的一部分。

1.保证和条件优先

背景

“保证”是指你为保证保单有效而向保险公司作出的合同前承诺。

“先决条件”意味着你的保险的有效性取决于某些东西。

质保和条件的变更

在此之前，如果您在投保年度内的任何时间违反了保单保证，您的保险公司可以以此为理由，从违约之日起完全“避免”您的保单。“避免”是一个技术术语，指从保单生效之日起取消保单，并将其视为从未存在过。

现在，如果你违反了保证条款(例如，你没有做你告诉保险公司你会做的事情，比如当你离开房子无人看管时设置了警报)，你的保险只在违约期间暂停。如果你改变了一些东西，使自己符合要求，一旦你再次符合要求，你的保险公司就不能以违约为由拒绝索赔。

如果你违反了保单的另一个条款，比如“责任先行条件”，只要你能证明你的不遵守并没有增加损失的风险，保险公司就不能以此作为拒绝你索赔的理由。

例子

你买商业建筑保险保单在线，由于您想要保险的内容的数量，保险公司声明，您必须有一个警报在运行时，房地是无人看管。防盗警报器的存在现在是一个“责任先例”，并在你的保险合同上注明。

几个月后，你的商业场所被洪水损坏，你向你的商业建筑保险索赔。你的防盗报警器经常不能正常工作，你需要把它修好。事故发生时，警报没有设定好。

一个入侵者警报对洪水没有任何影响，所以你的保险公司不能以此作为拒绝支付你索赔的理由。

重要的：如果你是入室盗窃的受害者，你的保险公司仍然会以你没有一个功能齐全的报警系统为由拒绝你的索赔，所以在你购买保险时，提供准确的信息是至关重要的。

2.欺诈性索赔

《保险法》还明确规定了处理欺诈性保险索赔的规则。

该法案规定，如果发生欺诈性索赔，保险公司:

• 不承担赔偿责任吗
• 他们已经为欺诈性索赔付了钱，你能向你要回这笔钱吗
• 可否将保单视为自欺诈行为发生之日起终止，而不退还任何保费

但是，按照该法案，你的保险公司不能简单地回避整个保险政策。这意味着你在欺诈性索赔之前提出的任何有效索赔都不受影响，你的保险公司仍有责任支付这些索赔。

3.公平显示风险

“公平展示风险的责任”有助于界定在购买、更改或更新保单时，你必须向保险公司提供的信息类型，以及如果你没有告诉保险公司一些重要的事情，保险公司可能采取的行动。

你需要告诉你的保险公司

投保人总是有义务对他们的保险公司公开和诚实，但法案澄清了这实际上意味着什么。

例如，你必须告诉你的保险公司你知道或应该知道的任何与你的保险承保有关的“重大情况”。“重大情况”是指可能影响保险公司是否为你提供保单以及适用哪些条款和条件的决定。这将包括告知你的保险公司任何与风险有关的特殊或不寻常的事实，以及任何导致你寻求保险来承保该风险的特殊担忧。

如果你未能“公平描述风险”，会发生什么?

如果你没有“公平地呈现风险”，该法案要求保险公司采取相应的行动，而不是采取“一刀切”的方法。以下是它所提供的指导方针的摘要:

• 如果你故意或不顾后果地没有公平地陈述风险，你的保险公司可以撤销你的保单(就像它从未存在过一样)，并保留你的保费
• 如果你不是故意或鲁莽的，但如果你的保险公司知道全部事实，他们不会给你投保，他们可以取消你的保单，但他们必须退还你的保险费
• 如果这不是故意的或鲁莽的，你的保险公司仍然会为你投保，但在不同的条款(例如不同的条款和条件，保费，超额，背书或条件)，那么任何索赔付款可以减少(见第3点风险状况的公平陈述在您的保单批注中)，及/或您的保单可视为已包括上述条款

详情请参阅您的保单文件。